「リボ払い」と「キャッシング」、どちらもお金を借りる方法だけど、何が違うの？と疑問に思っている人も多いはず。実は、この リボ と キャッシング の 違い をしっかり理解することが、賢くお金を借りて、将来のピンチを乗り越えるための第一歩なんです。今回は、この二つの違いを分かりやすく、そして具体的な例を交えながら解説していきますね！
リボ払いって、どんな仕組み？
リボ払い、正式には「リボルビング払い」と言います。これは、クレジットカードの利用額を、毎月一定額ずつ返済していく方法のこと。たとえ今月はたくさん買い物をしても、来月は少ししか使わなくても、返済額はほとんど変わりません。まるで、月々の決まったお小遣いを払うような感覚ですね。
リボ払いの特徴をまとめると、こんな感じです。
- 毎月の返済額が一定なので、家計管理がしやすい
- 高額な買い物をしても、一度に大きな負担にならない
- ただし、返済期間が長くなりがちで、利息がかさみやすい
リボ と キャッシング の 違い を考える上で、この「毎月一定額」というのが大きなポイントになります。例えば、10万円の買い物をリボ払いにした場合、毎月1万円ずつ返済するとすると、10ヶ月で返済が終わるイメージです。でも、その間に利息も加算されていくので、実際には10万円より多く支払うことになります。
キャッシングとは、どんなもの？
一方、キャッシングは、クレジットカードのショッピング枠とは別に、現金を借りることができるサービスです。ATMで現金を借りたり、口座に振り込んでもらったりと、その場で現金が必要な時に便利です。
キャッシングの仕組みを分かりやすく見ていきましょう。
- 必要な時に、必要な金額だけ借りる
- 借りた金額に利息をつけて、返済する
- 返済方法は、一括払い、分割払い、リボ払いなど、いくつか選べる場合が多い
リボ と キャッシング の 違い を比較すると、キャッシングは「借りた分だけ、利息をつけて返す」というシンプルな構造になっています。例えば、5万円を借りた場合、その5万円と利息を返済していく形です。返済方法を選べるので、計画的に返済すれば、リボ払いよりも利息を抑えることも可能です。
リボ払いとキャッシング、返済方法の違い
リボ払いとキャッシングの大きな違いの一つに、返済方法があります。ここを理解しておくと、どちらが自分に合っているか見えてくるはずです。
まずは、リボ払いの返済方法です。
- 定額リボルビング払い： 毎月決まった金額（例：3,000円、5,000円など）を返済する方法。残高が減っても、返済額は変わりません。
- 定率リボルビング払い： 利用残高の一定の割合（例：5%、10%など）を毎月返済する方法。残高が減ると、返済額も減っていきます。
次に、キャッシングの返済方法です。
| 返済方法 | 特徴 |
|---|---|
| 一括払い | 借りたお金を一度に全額返済する方法。利息を一番抑えられる。 |
| 分割払い | 数回に分けて返済する方法。返済回数によって利息が変わる。 |
| リボ払い | キャッシングでも、リボ払いが選択できる場合がある。毎月の返済額が一定になる。 |
リボ と キャッシング の 違い を返済方法で考えると、リボ払いは「毎月決まった額で返済する」ことが前提になっているのに対し、キャッシングは「借りた分を返す」のが基本で、返済方法を選べる、という点が異なります。
金利（利息）の考え方で見るリボとキャッシング
お金を借りる上で、一番気になるのが金利、つまり利息ですよね。 リボ と キャッシング の 違い を金利の面から見ていきましょう。
リボ払いの金利は、一般的にクレジットカードのショッピング利用に適用される金利が適用されます。この金利は、カード会社や利用状況によって異なりますが、おおよそ年率15%前後が多いようです。
- 毎月の返済額が一定であるため、元金がなかなか減らない
- 返済期間が長くなると、支払う利息の総額が大きくなる
- 「気がついたら、借金が膨らんでいた…」という事態になりやすい
一方、キャッシングの金利は、カードローンや消費者金融によって幅がありますが、リボ払いと同じくらいの年率15%～18%程度が多いです。ただし、 リボ と キャッシング の 違い として、キャッシングは「借りた金額」に対して利息が計算されるので、計画的に返済すれば、リボ払いよりも利息を抑えられる可能性があります。
利用シーンで考えるリボとキャッシング
どちらの方法がどんな時に向いているのか、具体的な利用シーンで考えてみましょう。
リボ払いが向いているのは、こんな時です。
- 高額な家電製品や家具などを分割で買いたい時
- 毎月決まった金額で返済したいので、家計管理を楽にしたい時
リボ と キャッシング の 違い を考えると、リボ払いは「買い物の支払いを分割したい」という用途で使われることが多いですね。
キャッシングが向いているのは、こんな時です。
- 急な出費（冠婚葬祭、医療費など）で現金が必要になった時
- 給料日前でお金が足りない時
- まとまったお金を借りて、計画的に返済したい時
キャッシングは、文字通り「現金を借りる」ことに特化しているため、急な現金ニーズに対応しやすいのが特徴です。
利用限度額と審査について
お金を借りる上で、いくらまで借りられるのか、そして審査についても気になりますよね。 リボ と キャッシング の 違い を、利用限度額と審査の観点から見ていきましょう。
リボ払いの利用限度額は、クレジットカードのショッピング枠の中に含まれています。つまり、クレジットカードの総利用限度額内で、リボ払いに設定できる金額が決まるということです。
- クレジットカードの審査に通っていれば、比較的利用しやすい
- ただし、高額な買い物をリボ払いにすると、限度額いっぱいになってしまうことも
キャッシングの利用限度額は、カードローンやキャッシング機能付きクレジットカードごとに設定されます。審査によって、借りられる金額が決まるのが一般的です。
- 利用限度額は、リボ払いとは別に設定されることが多い
- 審査は、収入や過去の借入状況などを総合的に判断して行われる
- 初めてキャッシングを利用する場合、限度額は低めに設定される傾向がある
リボ と キャッシング の 違い として、リボ払いは既存のクレジットカード枠の範囲内、キャッシングは別途審査で限度額が決まる、という点を覚えておきましょう。
知っておきたい注意点！
最後に、 リボ と キャッシング の 違い を理解した上で、絶対に知っておきたい注意点があります。これを知っておかないと、思わぬトラブルに巻き込まれる可能性も…
リボ払いを利用する上での注意点です。
- 返済計画を立てないと、利息が膨らみやすい： 毎月返済額が一定でも、元金が減りにくい構造になっているため、長期化すると総支払額が大きくなります。
- 「リボ払い専用」カードには注意： リボ払い専用のカードは、自動的にリボ払いになるため、意図せずリボ払いになってしまうことがあります。
キャッシングを利用する上での注意点です。
- 金利（利息）は必ず確認： 借りる前に、金利がいくらなのか、返済総額はいくらになるのかをしっかり確認しましょう。
- 延滞すると信用情報に傷がつく： 返済が遅れると、将来のローン審査などに影響が出る可能性があります。
- 借りすぎに注意： 「借りやすいから」といって、必要以上に借りてしまうと、返済が困難になることがあります。
リボ と キャッシング の 違い を理解し、それぞれのメリット・デメリットを把握した上で、ご自身の状況に合わせて賢く利用することが大切です。
リボ払いとキャッシング、どちらも上手に使えば生活を助けてくれる便利なサービスです。でも、その仕組みや違いをしっかり理解せず安易に利用すると、思わぬ負担になることも。この記事を参考に、ご自身のライフスタイルやお財布事情に合わせて、最適な方法を選んで、賢くお金を借りてくださいね！